آیا واقعا بیمه پایه برای پوشش هزینه‌های درمان کافی است؟ بیشتر افراد وقتی با هزینه‌های بالای بستری، جراحی یا درمان بیماری‌های خاص روبه‌رو می‌شوند، تازه متوجه می‌شوند که بیمه پایه تنها بخشی از این مخارج را جبران می‌کند. دقیقا، به همین خاطر است که بیمه تکمیلی نقش مهمی پیدا می‌کند.
برای پاسخ به سوال بیمه تکمیلی چیست باید گفت: این بیمه مکمل بیمه‌های پایه مثل تأمین اجتماعی یا سلامت است. این بیمه با پوشش دادن بخش بزرگی از هزینه‌هایی که بیمه پایه نمی‌پردازد، کمک می‌کند تا روند درمان آسان‌تر و بدون دغدغه مالی انجام شود.
در این مطلب با تعریف بیمه‌ی تکمیلی، مزایای آن، انواع بیمه‌های موجود و نکاتی برای انتخاب بهترین طرح آشنا خواهید شد.
اهمیت و مزایای بیمه تکمیلی
بیمه‌های درمانی پایه مانند بیمه تأمین اجتماعی، خدمات بیمه محدودی را در اختیار افراد قرار می‌دهند و بسیاری از هزینه‌های درمان را پوشش نمی‌دهند. از این رو، برای خدماتی مثل جراحی، زایمان، دندان‌پزشکی یا شیمی‌درمانی، باید بخش زیادی از هزینه را خودتان پرداخت کنید. بیمه‌ی تکمیلی کمک می‌کند این هزینه‌ها را کمتر کنید و فشار مالی درمان را کاهش دهید.
همچنین، بیمه تکمیلی می‌تواند پوشش‌هایی برای زایمان، درمان ناباروری، بیماری‌های خاص مانند سرطان و هزینه‌های شیمی‌درمانی داشته باشد. این پوشش‌ها با توجه به نوع طرح انتخابی و سقف تعهدات، در شرکت‌های مختلف متفاوت‌اند.
مزایای اصلی بیمه‌ی تکمیلی عبارت‌اند از:
- پوشش هزینه‌های سنگین درمان که بیمه پایه آن‌ها را پوشش نمی‌دهد
- امکان استفاده از بیمارستان‌ها و مراکز درمانی طرف قرارداد با شرکت بیمه
- کاهش هزینه‌های خدمات پاراکلینیکی، بستری، زایمان و ناباروری
- امکان استفاده همزمان اعضای خانواده از یک بیمه‌نامه در بیمه‌ی تکمیلی خانوادگی
- کاهش فشار مالی در شرایط بیماری‌های پرهزینه و صعب‌العلاج
انواع بیمه تکمیلی کدامند
بیمه تکمیلی در قالب طرح‌های مختلفی ارائه می‌شود تا افراد با شرایط متفاوت بتوانند از خدمات درمانی گسترده‌تر بهره‌مند شوند. در ادامه، پنج نوع اصلی بیمه درمان تکمیلی را معرفی می‌کنیم که در منابع رسمی به آن‌ها اشاره شده است.
بیمه تکمیلی انفرادی
همان‌طور که از نام آن پیداست، این نوع بیمه برای افرادی مناسب است که به‌صورت مستقل قصد دارند خودشان را تحت پوشش بیمه درمان تکمیلی قرار دهند. بیمه‌ی تکمیلی انفرادی برای کسانی کاربرد دارد که عضو شرکت یا سازمان خاصی نیستند یا دسترسی به بیمه گروهی ندارند.
تعداد محدودی از شرکت‌های بیمه این نوع بیمه را ارائه می‌دهند. در این بیمه، مبلغ حق بیمه بر اساس پوشش‌های انتخابی، سن فرد و دوره انتظار محاسبه می‌شود. فرانشیز و سقف تعهدات نیز در انتخاب نهایی اثرگذارند.
بیمه تکمیلی گروهی
بیمه‌ی تکمیلی گروهی، از دیگر انواع بیمه‌ی تکمیلی، بیمه‌ی مخصوص شرکت‌ها، سازمان‌ها یا نهادهایی است که می‌خواهند کارکنان خود را به‌صورت جمعی تحت پوشش قرار دهند. تا پیش از این، تنها شرکت‌هایی با بیش از ۵۰ نفر پرسنل امکان خرید این بیمه را داشتند، اما طبق قوانین جدید، شرکت‌های کوچک‌تر هم می‌توانند از بیمه تکمیلی گروهی استفاده کنند.
در این نوع بیمه، پوشش‌های درمانی معمولاً گسترده‌تر است و در بسیاری از موارد، دوره انتظار برای جراحی یا بستری وجود ندارد. با این حال، متقاضیان باید فرم سلامت را تکمیل کنند و در صورت لزوم، آزمایش‌های پزشکی انجام دهند. برخی شرکت‌های بیمه ممکن است پس از بررسی نتایج، برای بعضی از اعضای خانواده بیمه صادر نکنند.
بیمه تکمیلی خانواده
این بیمه‌نامه برای خانواده‌هایی مهیا شده است که نمی‌توانند از بیمه گروهی استفاده کنند اما مایلند به‌صورت خانوادگی از خدمات بیمه‌ی تکمیلی بهره‌مند شوند. افراد می‌توانند با ثبت‌نام به‌صورت خانوادگی، تمام اعضای خانواده را تحت پوشش قرار دهند. این نوع بیمه بهترین بیمه‌ی تکمیلی برای خانواده‌هایی است که عضو نهادهای خاص نیستند و می‌خواهند از خدمات درمانی بهتر در قالب یک بیمه‌نامه مشترک استفاده کنند.
بیمه تکمیلی زایمان
بسیاری از شرکت‌های بیمه، پوشش زایمان را به‌عنوان یکی از خدمات مهم بیمه تکمیلی در نظر گرفته‌اند. برای استفاده از این پوشش، معمولاً باید دوره انتظار مشخصی را طی کنید (در اغلب موارد ۹ ماه). این نوع بیمه برای افرادی مناسب است که قصد بارداری دارند و می‌خواهند بخشی از هزینه‌های زایمان را از طریق بیمه جبران کنند. سقف تعهدات بیمه زایمان بسته به شرکت بیمه و طرح انتخابی متفاوت است.
بیمه تکمیلی بازنشستگان
بازنشستگان تأمین اجتماعی نیز می‌توانند تحت پوشش بیمه درمان تکمیلی قرار بگیرند. ثبت‌نام از طریق کانون بازنشستگی انجام می‌شود و هزینه‌ی آن به‌صورت ماهانه از حقوق بازنشستگی کسر می‌گردد. این بیمه شامل بازنشستگان، همسر و افراد تحت تکفل آن‌ها می‌شود.
پوشش‌های بیمه تکمیلی
پوشش‌های بیمه‌ی تکمیلی مجموعه‌ای از خدمات درمانی هستند که شرکت بیمه در برابر پرداخت حق بیمه، متعهد به پرداخت بخشی از هزینه‌های آن می‌شود. این پوشش‌ها در شرکت‌های مختلف و بسته به نوع طرح، متفاوت‌اند. در ادامه، مهم‌ترین پوشش‌هایی که در بیمه‌های درمان تکمیلی ارائه می‌شوند را بر اساس اطلاعات منبع، مرور می‌کنیم.
خدمات پاراکلینیکی
این پوشش شامل هزینه‌هایی مثل سونوگرافی، ام‌آر‌آی، اکوکاردیوگرافی و سایر خدمات تشخیصی تخصصی می‌شود.
هزینه‌های بیمارستانی و بستری
بیمه‌گذار می‌تواند در صورت بستری شدن در بیمارستان، از پوشش هزینه‌هایی مانند بستری عمومی یا فوق تخصصی، اتاق عمل، دارو و خدمات مربوط به درمان استفاده کند. برخی شرکت‌ها همچنین هزینه حضور همراه برای بیماران زیر ۷ و بالای ۷۰ سال را پرداخت می‌کنند.
- خدمات آزمایشگاهی و تشخیصی
- جراحی‌های بزرگ و حیاتی
- جراحی‌های سرپایی
- جراحی‌های چشم
- تجهیزات درمانی
- دندان‌پزشکی
- درمان ناباروری و نازایی
- خدمات اورژانسی و دارو
- بلایای طبیعی
نکته: خدمات زیبایی مانند جراحی بینی، لیپوماتیک، زاویه‌سازی فک، فیلر لب و سایر عمل‌های غیر درمانی، تحت پوشش بیمه تکمیلی قرار نمی‌گیرند.
نکات مهم در انتخاب بیمه تکمیلی مناسب
برای انتخاب یک بیمه‌ی تکمیلی مناسب، باید چند عامل مهم را در نظر بگیرید. این عوامل به شما کمک می‌کنند بیمه‌ای انتخاب کنید که پوشش‌های کافی دارد و با شرایط مالی و درمانی شما هم هماهنگ است.
فرانشیز بیمه‌نامه
فرانشیز بخشی از هزینه درمان است که شرکت بیمه آن را پرداخت نمی‌کند و بر عهده بیمه‌گزار است. هرچقدر درصد فرانشیز کمتر باشد، سهم پرداختی شما کمتر خواهد بود.
دوره انتظار بیمه تکمیلی
دوره انتظار مدت‌زمانی است که باید پس از خرید بیمه‌نامه بگذرد تا بتوان از برخی خدمات استفاده کرد. این دوره برای جراحی و بستری حداکثر سه ماه است. برای زایمان، دوره انتظار معمولاً ۹ ماه است. در برخی طرح‌های گروهی، ممکن است دوره انتظار حذف شود.
مراکز درمانی طرف قرارداد
یکی از مهم‌ترین معیارها، تعداد و دسترسی مراکز درمانی طرف قرارداد با شرکت بیمه است. اگر شرکت بیمه مراکز بیشتری را پوشش دهد، خدمات‌رسانی سریع‌تر و هزینه‌ها کمتر می‌شود. در صورت مراجعه به مرکز غیر طرف قرارداد، باید هزینه را شخصاً پرداخت کرده و بعد مدارک را برای بازپرداخت به شرکت بیمه ارائه دهید.
قیمت بیمه‌نامه
قیمت پایین‌تر بیمه‌نامه لزوماً به معنی گزینه بهتر نیست. بیمه‌ای که حق بیمه پایین دارد، معمولاً پوشش‌ها و سقف تعهدات محدودتری هم دارد.
پوشش هزینه‌های درمانی
مهم‌ترین نکته در انتخاب بیمه تکمیلی، مقایسه سقف تعهدات پوشش‌های مختلف است. برخی شرکت‌ها طرح‌هایی با تعهد بالا برای بیماری‌های خاص، دندان‌پزشکی، زایمان یا جراحی ارائه می‌دهند.
جمع‌بندی
بیمه تکمیلی به شما کمک می‌کند تا هزینه‌های درمانی که تحت پوشش بیمه پایه نیستند را جبران کنید. در این متن با انواع بیمه‌ی تکمیلی، پوشش‌ها و نکاتی که باید هنگام انتخاب به آن‌ها توجه کنید آشنا شدیم. انتخاب بیمه مناسب، خیال شما را از بابت درمان راحت‌تر می‌کند. اگر در انتخاب بین طرح‌ها دچار تردید هستید، مقایسه دقیق پوشش‌ها و شرایط شرکت‌های مختلف می‌تواند تصمیم‌گیری را آسان‌تر کند. برای دریافت مشاوره و انتخاب بهترین طرح، می‌توانید از خدمات بیمه شرکت پارسه پردازش نیک دانش استفاده کنید.
